Il costo annuale di un’assicurazione RC professionale varia a seconda di una serie di parametri che concorrono alla definizione del rischio e dell’efficacia della sua copertura. Le polizze RC professionali non sono infatti tutte uguali. Per questo, prima di sottoscriverne una, è importante considerare alcuni aspetti fondamentali. Vediamo insieme quali.
Assicurazione RC professionale: cosa copre?
A titolo generale, possiamo dire che le polizze RC professionali servono a coprire i danni materiali, i danni diretti, i danni indiretti e le perdite patrimoniali dovute a negligenza, imprudenza, imperizia del professionista.
Come abbiamo visto però, nell’articolo “Assicurazione RC professionale: che cos’è e a chi serve”, esistono diverse tipologie di soluzioni (assicurazione professionale medici, ingegneri, commercialisti, avvocati, amministratori di condominio, ecc.), proprio perché la polizza deve essere, in primo luogo, modulata in base all’attività specifica, per coprire in modo efficace le responsabilità da essa derivanti. Lo stesso costo annuo può variare sensibilmente a seconda del tipo di professione da assicurare. Medici ed ingegneri, ad esempio, sono esposti a rischi maggiori.
Assicurazione RC professionale: individuale o collettiva?
Un’altra variante è legata al fatto che è possibile stipulare una polizza in forma individuale o collettiva.
Molti Ordini professionali propongono un’assicurazione RC professionale collettiva che offre soluzioni economiche vantaggiose, a fronte di una copertura piuttosto limitata e di condizioni di contratto alquanto generalizzate. Al di là della comodità e del risparmio che le polizze collettive offrono, l’efficacia di un’assicurazione RC professionale “tailor made”, costruita a partire dalle esigenze personali del singolo professionista, è senza paragoni. In caso di necessità, non è detto che le polizze più economiche si rivelino altrettanto vantaggiose.
Assicurazione RC professionale: quali sono gli aspetti da prendere in considerazione?
Il costo annuo, lo ribadiamo, non è l’unico criterio che un professionista accorto deve soppesare nella scelta della copertura più adatta. Esistono infatti, una serie di parametri che vanno valutati e modulati a seconda del caso specifico, per avere un’assicurazione RC professionale veramente efficace e sicura. Scopriamoli insieme.
Rischi inclusi ed esclusi
Definiti in fase di contratto, i rischi inclusi ed esclusi sono tutti i casi per cui verrà accordato o meno il pagamento dell’indennizzo. È importante fare molta attenzione a non sottoscrivere una polizza RC professionale con una copertura troppo limitata, per non rischiare di vedersi negato il risarcimento, anche nel caso di errori frequenti legati alla propria attività.
Massimale
Per massimale s’intende la somma massima che la compagnia s’impegna a corrispondere in caso di danno. Può corrispondere ad un minimo per legge o, cosa auspicabile, essere commisurato al rischio economico specifico. La Lettera Insurance Broker s.r.l. è in grado di offrire una completa personalizzazione della copertura assicurativa RC professionale, offrendo massimali variabili da 250.000 € a 10.000.000 €.
Franchigia
Si tratta di una cifra fissa e predefinita in fase contrattuale, al di sotto della quale il professionista deve rispondere personalmente per i danni causati.
Retroattività
In linea di principio, un’assicurazione RC professionale dovrebbe includere di default la garanzia di retroattività, secondo la quale la compagnia assicurativa accoglie le richieste di risarcimento anche per danni cagionati prima della stipula della polizza. Dove sta l’inghippo? Le polizze possono stabilire un periodo massimo di retroattività (ad esempio tre anni), oltre il quale non rispondere. Nel misurare la validità di una polizza sarà bene prendere in considerazione anche questa condizione.
Postuma decennale
La postuma decennale è una garanzia aggiuntiva non particolarmente diffusa, ma che è bene comunque conoscere, poiché può estendere la copertura ad un periodo successivo (ad esempio 10 anni) alla cessazione del contratto o alla cessazione dell’attività professionale.
Colpa grave
Come abbiamo visto nell’articolo “Assicurazione RC professionale: che cos’è e a chi serve”, la colpa grave è l’accadimento più rischioso in termini di entità del danno che proprio per questo, può incidere sensibilmente sul premio annuo. Nel caso di certe professioni, è bene verificare che la polizza copra anche la colpa grave, dato che può essere una delle ragioni principali addotte dalla compagnia per rifiutare la liquidazione del sinistro.
Assicurazione RC professionale: affidati a Lettera Insurance Broker Srl
Da questa prima visione d’insieme delle polizze RC professionali, ne deriva una tale varietà di soluzioni, clausole e garanzie che, se considerate dal punto di vista del professionista, possono rendere davvero ardua la scelta dell’assicurazione RC professionale più adeguata.
Per questo, è importante affidarsi ad una società di consulenza e brokeraggio assicurativo, specializzata nella copertura dei rischi professionali come Lettera Insurance Broker S.r.l.
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